En el método de cálculo de la pensión de jubilación, la Seguridad Social tiene en cuenta el total de años cotizados, las últimas bases de cotización y la edad a la que se accede a esta. Por ese motivo, casi siempre dos trabajadores no tienen derecho a la misma pensión, por lo que muchos se preguntan, por ejemplo, cuánto les queda de pensión con 20 años cotizados.
El artículo 205 de la Ley General de la Seguridad Social es el que establece los requisitos para la pensión contributiva de jubilación, cuyo cálculo va cambiando cada año y, de hecho, lo seguirá haciendo, al menos hasta 2027. La normativa exige que los trabajadores, en el momento de solicitar la pensión, cuenten con un mínimo de 15 años cotizados a lo largo de la vida laboral (carencia genérica), de los cuales al menos dos se encuentren dentro de los últimos 15 años (carencia específica) y se encuentren en situación de alta o asimilada al alta.
De esta forma, aquellos con 20 años cotizados podrán acceder a la pensión ya que cuentan con la carencia genérica, pero es importante cumplir con el resto de condiciones para poder tener derecho a la pensión contributiva. Aun así, la forma de calcular la pensión cambia con respecto a años anteriores.
¿Cuánto queda de pensión con 20 años cotizados?
Para calcular la pensión de jubilación, la Seguridad Social primero debe determinar la base reguladora, regulada en el artículo 209 de la Ley General de la Seguridad Social. En 2026, entra un sistema dual por el que la base reguladora se calculará de dos formas diferentes y se aplicará de oficio la que sea más beneficiosa para el futuro pensionista.
Por un lado, estará el sistema tradicional, en el que se sumarán las 300 últimas bases de cotización (25 años) y dividiendo el resultado entre 350. Y la segunda forma será sumar las 302 bases de cotización de mayor importe comprendidas dentro de los últimos 304 meses (pudiendo descartar los peores meses), dividiéndolas entre 352,33.
Al tener 20 años cotizados, que son 240 bases de cotización, el trabajador no llegaría a ese mínimo de 300 o 302 bases que se exige para calcular la base reguladora. En este punto y para que el trabajador no se vea perjudicado, la Seguridad Social llenará esos huecos con “lagunas de cotización”, con bases de cotización ficticias cuyo importe será el 100 % de la base mínima durante los primeros 48 meses y el resto, a partir del mes 49, se podrá aplicar el 50 % de la base mínima.
En el caso de los autónomos, la nueva normativa sí les permitirá integrar lagunas de cotización, pero estará limitado a los seis meses siguientes a cada situación de cese de actividad, cubriéndose con la base mínima. En el caso de las mujeres y para paliar la brecha de género, la ley establece un sistema mejorado de integración: durante los primeros 5 años sin cotizar, aplicarán el 100 % de la base mínima de cotización; en el sexto y séptimo año, el 80 %; y a partir del octavo, el 50 %.
Con la base reguladora calculada, el siguiente paso es determinar a qué porcentaje de la pensión se tiene derecho conforme a la siguiente escala:
- En 2026, con 15 años cotizados se tiene derecho al 50% de la base reguladora.
- A partir de los 15 años, por cada mes durante los siguientes 49 meses, se sumará un 0,21%.
- Los siguientes meses se sumará un 0,19% hasta llegar al 100 %.
De esta forma, con 20 años cotizados se tendrá derecho al 62,38% de la base reguladora y, en el caso de querer cobrar el 100%, se exigirá tener al menos 36 años y seis meses cotizados.
En la siguiente tabla se puede consultar cuánto queda de pensión con 20 años cotizados en función de la base reguladora.
| Base reguladora | Pensión mensual | Pensión anual |
|---|---|---|
| 1.200 € | 748,56 € | 10.479,84 € |
| 1.300 € | 810,94 € | 11.353,16 € |
| 1.400 € | 873,32 € | 12.226,48 € |
| 1.500 € | 935,70 € | 13.099,80 € |
| 1.600 € | 998,08 € | 13.973,12 € |
| 1.700 € | 1.060,46 € | 14.846,44 € |
| 1.800 € | 1.122,84 € | 15.719,76 € |
| 1.900 € | 1.185,22 € | 16.593,08 € |
| 2.000 € | 1.247,60 € | 17.466,40 € |
| 2.100 € | 1.309,98 € | 18.339,72 € |
| 2.200 € | 1.372,36 € | 19.213,04 € |
En el caso de que la pensión resultante fuera inferior a la pensión mínima, los pensionistas pueden solicitar el complemento a mínimos para que la pensión alcance esta cantidad, siempre que se cumpla con el requisito de residencia en territorio español y no se supere un umbral de ingresos (que fija anualmente la Ley de Presupuestos Generales del Estado).
