El Consejo de Ministros del Gobierno alemán ha aprobado esta semana la “pensión de inicio temprano” a través de un proyecto de ley, por la cual todos los niños de Alemania a partir de los seis años y hasta los 18 recibirán 10 euros al mes del Estado para su futura pensión de jubilación. La medida no busca ser un subsidio y sí una iniciativa para enseñar a los más pequeños educación financiera a través del ahorro y la inversión.
Aunque la cantidad puede parecer simbólica, pues 10 euros al mes son 120 euros al año y 1.440 euros cuando cumplan la mayoría de edad, la idea es que este saldo alcance los 2.200 euros gracias a los rendimientos del mercado (es decir, lo que se conoce como “poner el dinero a trabajar”) sin tener que aportar un euro más y llegue a los 53.000 euros a los 65 años.
Además, si la familia decide aportar otros 10 euros más cada mes (doblar la cantidad), el capital estimado cuando llegue a su edad de jubilación sería de hasta 107.000 euros, los cuales estarán exentos de tributación hasta que lo cobren. Ahora bien, las aportaciones tendrán un límite de hasta 6.840 euros al año.
Con esta medida, el Gobierno alemán quiere enseñar la importancia de la educación financiera y de cómo el interés compuesto multiplica el esfuerzo individual.
Esta medida es universal, por lo que accederán todas las familias, incluso aquellas que no abran una cuenta privada, ya que el Estado canalizará su aportación a través de un fondo colectivo gestionado por el Bundesbank. Con esta idea de Ulrike Malmendier y con el respaldo de expertos en finanzas, se busca que los niños puedan aprender a invertir sin miedo desde pequeños y que el poder ahorrar para el futuro no dependa de si la familia tiene poco o mucho dinero.
Esta medida tiene un origen y es la evolución de la pirámide de edad de la población. Alemania ha pasado de los 2,7 cotizantes por pensionista en 1992 a menos de dos en la actualidad, con una previsión de que llegará a los 1,3 para 2050. Con estas previsiones, el Gobierno alemán quiere tomar medidas urgentes.
España sigue dependiendo de una pata de financiación de las pensiones públicas
Mientras Alemania busca garantizar su sistema de pensiones y enseñar a los más pequeños la importancia de prepararse de cara a la jubilación diversificando el ahorro del ahora para la pensión del mañana, España sigue dependiendo de una única pata, que es la pensión pública de la Seguridad Social.
A pesar de que el Gobierno lleva más de quince años aplicando reformas, como subir la edad de jubilación (Ley 27/2011), aumentar las cotizaciones e introducir nuevos impuestos (a través de la conocida como reforma de Escrivá, RD 2/2023) como el MEI (Mecanismo de Equidad Intergeneracional), al final todas estas reformas acaban en esa misma pata que son las pensiones públicas. Esto ha generado que el actual sistema público de pensiones esté sobretensionado, con un agujero que roza los 70.000 millones sin ayuda de los impuestos (a fecha de enero de este año).
