Hubo un tiempo en España en el que era habitual conseguir una hipoteca por el 100% del valor del inmueble. Incluso un poco más. Hace unos años, y tras la crisis inmobiliaria, se produjo un cierto acuerdo entre las entidades financieras para conceder hipotecas del 80%. Pero es posible conseguir el 100%.
Estas hipotecas al 100% financian la totalidad del valor del inmueble. Eso significa que no hay que dar una entrada, y permiten acceder a una vivienda a personas que no disponen de ahorros, pero sí cuentan con una solvencia y una estabilidad suficientes para hacer frente al pago mensual de las cuotas.
Según los datos de Idealista, el precio medio del metro cuadrado en ciudades como Barcelona se sitúa en torno a los 4.700 euros. Esto significa que un piso de 50 metros cuadrados, que podría ser adecuado para una pareja o una persona joven, cuesta alrededor de 235.000 euros.
Por lo que para acceder a una hipoteca convencional, se requiere aportar al menos un 30% del precio de la vivienda, es decir, más de 70.000 euros en ahorros solo para cubrir la entrada y los gastos e impuestos asociados. En Madrid, esta cifra se eleva a los 75.000 euros.
La oferta de la banca para obtener una hipoteca al 100%
Y es que, como resaltan los expertos de HelpMyCash, esto no es imposible. Diversos bancos han comenzado a ofrecer hipotecas especialmente dirigidas a jóvenes. Estas hipotecas permiten financiar hasta el 100% del precio de la vivienda, lo que elimina la barrera inicial de la entrada, y están disponibles para personas menores de 35 o 36 años que cuenten con estabilidad laboral y solvencia económica.
Por ejemplo, el banco ING ofrece una hipoteca joven mixta con una financiación de hasta el 100% del precio de la vivienda. Esta opción cuenta con un interés fijo del 2,20% TIN (3,47% TAE) durante los primeros cinco años, después del cual se aplica un euríbor más 0,75%. A cambio, el banco exige la domiciliación de los ingresos y la contratación de seguros de vida y hogar. Si no se cumplen estos requisitos, el interés sube a 2,70% los primeros años (3,37% TAE) y luego euríbor más 1,25%.
Por su parte, también está el Banco Santander, que tiene una hipoteca joven fija que cubre hasta el 95% del precio de la vivienda, con un interés del 3,58% TIN (4,19% TAE). En este caso, además de domiciliar los ingresos y contratar seguros, se requiere que la vivienda tenga una eficiencia energética mínima de clase B. Si no se cumple este requisito, el interés sube un 0,10%. Y si no se contrata ningún producto adicional, el interés sube a 4,68% (4,89% TAE).
Además de para jóvenes, está la opción de buscar una hipoteca exclusiva para funcionarios, con condiciones especialmente favorables. Entidades como BBVA ofrecen financiación de hasta el 100% en algunas ocasiones, y Pibank también ofrece opciones de hasta el 90%. “Los funcionarios, debido a su estabilidad laboral y buen nivel de ingresos, se encuentran en una posición privilegiada para negociar condiciones más ventajosas con las entidades bancarias”, aseguran desde HelpMyCash.
Contratar un bróker hipotecario como intermediario
También, no todo el mundo tiene el tiempo o la capacidad suficiente para negociar con bancos mejores condiciones de financiación. Según HelpMyCash, existe una alternativa para aquellos que no quieran pasar por todo este proceso: contratar a un bróker hipotecario para que se encargue de conseguir ofertas de diversas entidades en nombre del cliente.
Estos intermediarios suelen tener acuerdos con bancos que financian entre el 80% y el 100% de la compra de una vivienda si se cumplen ciertos requisitos. Por tanto, tras estudiar el perfil del cliente, sabrán a qué entidades acudir para conseguir la concesión de la hipoteca que necesita. Tras reunir el máximo número posible de ofertas, se las presentarán al solicitante para que elija la que le parezca más conveniente o rechazarlas todas si ninguna le gustan.
La doble garantía hipotecaria es posible, pero es más exigente
Por otra parte, y como una de las opciones a la hora de buscar una hipoteca que sea financiada al 100%, se puede contar con la conocida como ‘doble garantía’. Aunque ésta, claro, es mucho más exigente que el resto. Esto no es por otra razón que porque permite respaldar un préstamo hipotecario con dos propiedades, pudiendo pertenecer a la segunda persona que solicita la hipoteca o a un tercero.
De este modo, es posible que se pueda conseguir un mayor porcentaje de financiación para la compra de una vivienda en relación a su precio de compraventa o a su valor de tasación. Pero el riesgo será mayor, pues las condiciones impuestas por el banco serán mayores y conllevarán otra serie de mecanismos para que la operación no conlleve riesgos desde la perspectiva del banco.
“Ya que el banco está arriesgando muchísimo, si no puedes poner dinero, pon otra propiedad que no tenga hipoteca como doble garantía, por ejemplo”, indican desde el corredor hipotecario de Trioteca. El problema, resaltan, es que “si dejas de pagar la hipoteca, el banco se queda con dos casas. Esto ya es un riesgo a considerar”, finalizan.
