Cuándo conviene la cancelación anticipada de la hipoteca y cómo se hace

La hipoteca es la única forma que tienen muchos para poder comprar una vivienda, pero también supone el pago mensual de la deuda durante un largo periodo de tiempo a lo largo del cual se están pagando intereses. Por esto muchas personas se preguntan si conviene recurrir a la cancelación anticipada de la misma cuando se tiene algún dinero ahorrado, en qué momento de la vida del préstamo y cómo hay que hacerlo. 

Lo primero que se debe saber es el tipo de amortización que tiene la hipoteca, en España lo habitual es que se haga bajo el sistema de amortización francés. Con este sistema, en los primeros años del préstamo la cuota será una mayor parte de intereses, de modo que la deuda se irá reduciendo más al final de la vida de la hipoteca. 

Cuando conviene cancelar la hipoteca de forma anticipada 

La situación económica es un punto a tener en cuenta, de forma que sería una opción interesante en el momento que se tenga una cantidad de dinero ahorrado que permita destinar una parte a pagar deuda pendiente con el banco, quedando otra parte de esos ahorros guardados de forma que se puedan destinar a imprevistos que puedan surgir. 

Otro factor muy importante a considerar es el momento de la vida de hipoteca en la que se encuentra, ya que con el método de amortización antes mencionado, será mucho más rentable hacerlo en los primeros años del préstamo en los que se están pagando más intereses, para que el importe del capital pendiente se reduzca y así poder pagar menos intereses. 

No hay que olvidarse de la evolución de los tipos de interés, sobre todo en los casos de las hipotecas variables o mixtas. En momentos en los que los tipos de interés estén subiendo y la previsión sea que lo sigan haciendo, lo más conveniente será cancelar la deuda de forma total o parcial cuánto antes, tal y como explican desde BBVA, para evitar así tener que hacer frente al pago de unos intereses mayores.

Sea como sea, también hay que valorar las comisiones que las entidades pueden cobrar cancelar la hipoteca de forma anticipada, que dependerán del tipo de hipoteca, del periodo de la vida en la que se cancele y del año en el que se han contratado.

Qué tipo de cancelación elegir 

La cancelación anticipada se puede hacer de forma total, saldando toda la deuda pendiente con el banco, o de forma parcial, en la que solo se reduciría una parte del capital pendiente. Si se dispone del dinero, lo más conveniente será saldar la deuda totalmente. 

En el caso de que no se tenga y se opte por una cancelación parcial, una vez reducido el capital pendiente, se tendrán dos opciones: 

• Reducir la cuota mensual manteniendo el plazo. 
• Reducir el número de cuotas y seguir pagando lo mismo.

Con ambas se va a ahorrar en el pago de intereses, aunque reducir el plazo suele ser más recomendable, sobre todo en el caso de que se quiera evitar la incertidumbre de que pasará con los tipos de interés a largo plazo. 

Cómo cancelar una hipoteca de forma anticipada

Al contrario de lo que pueda parecer, es un proceso muy sencillo, que podrá completarse en pocos pasos, tal y como indica el portal especializado HelpMyCash. 

• Ponerse en contacto con el banco: Habrá que comunicar la intención proceder con a la cancelación anticipada a la entidad, que tendrá que informar del importe pendiente y de las comisiones que habría que pagar. 
• Informar de la cantidad: El banco hace entrega de un formulario en que se tendrá que informar tanto de la cantidad de dinero que se va a pagar por adelantado como la fecha en la que quiere hacerse dicho pago. 
• Ingresar el dinero: Tras los pasos anteriores solo queda ingresar la cantidad acordada en la cuenta vinculada a la hipoteca. A ese importe habrá que sumarle las comisiones e intereses que se hayan generado.