El efecto ‘bola de nieve’ de las tarjetas de crédito: "nunca se termina de pagar"

Abrir la cartera o el monedero en busca de dinero en efectivo para hacer una compra es cada vez menos frecuente. Y las tarjetas de crédito, al igual que las de débito, se han convertido en una opción cada vez más generalizada. Tanto es así, que hasta el 30% de las personas en España paga con tarjeta en los comercios físicos del día a día. 

“Pago casi todo con tarjeta, hasta lo más mínimo, no llevo nunca efectivo”. Esto lo podría afirmar cualquier persona por los hábitos de pago que lleva cuando va a comprar algo. Esto se debe a que, según el Banco de España, el uso de la tarjeta de crédito ha aumentado un 13% el año pasado con respecto a 2023, pasando a las más de 11 millones de operaciones. Este método representa el 64% de todos los pagos que no son en efectivo que se efectuaron a lo largo del 2024. 

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“Reunir tus deudas y empezar a pagar aquellas que supongan un menor importe” 

Es por eso que como explica en detalle el Banco Santander, si no prestamos atención a ir aumentando nuestros ahorros en un determinado porcentaje y los ingresos que recibimos se equiparan casi con los gastos, nuestro bolsillo sufrirá daños que costarán revertir. 

Para solventarlo existen diferentes maneras, una de ellas el conocido como efecto ‘bola de nieve’, que no es otra cosa que la acumulación descontrolada de nuestras deudas. El mismo consiste en reunir tus deudas y empezar a pagar aquellas que supongan un menor importe.  

“Una vez hayamos solventado la primera de ellas, pasaríamos a la siguiente disponible que suponga una cuantía más baja. Lejos de parar, progresivamente nos habituaremos a destinar una parte de nuestros ingresos a este aspecto, por lo que nos será más fácil ir asumiendo el pago de cada una de nuestras deudas sin sentirnos abrumados por las de mayor tamaño”, dice el Banco Santander en un artículo sobre recomendaciones de hábitos financieros. 

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Las tarjetas de crédito, los minicréditos o las tarjetas revolving son alguno de los productos financieros existentes que pueden acabar generando el 'efecto bola de nieve' debido a que sus altos intereses acaban convirtiendo la deuda en inasumible para muchos. 

Muchas tarjetas de crédito tienen un tipo de interés excesivo

Es por eso que, aún de que en determinados momentos vayamos pagando las cuotas de tarjetas de crédito o tarjetas revolving (las más peligrosas porque permiten aplazar el pago de las compras realizadas con una serie de intereses abusivos) podemos tener la sensación de decir “es que nunca se termina de pagar”. Y es cierto.  

Esta circunstancia se da por dos razones fundamentales. La primera, porque el tipo de interés es muy elevado y tendremos que devolver mucho más dinero del recibido. La segunda, porque el sistema de pago mínimo no llega a cubrir el importe de los intereses. Motivo por el cual, lejos de amortizarse capital con cada cuota, se está acumulando todavía más deuda. 

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Se debe saber que la deuda generada por el impago de una tarjeta de crédito prescribe a los 5 años, ya que este es el plazo señalado para las deudas en las que no se ha establecido un plazo específico, como dice la ley. 

Normalmente no son deudas que prescriban 

Ahora bien; esto no significa que una vez transcurridos 5 años del vencimiento de la obligación, ya no se pueda exigir el pago de la deuda. Hay que tener presente que el plazo de prescripción se reinicia cada vez que el acreedor reclama la deuda o que el deudor admite de alguna forma su existencia. Momento a partir del cual tendrían que transcurrir otros 5 años completos para que la deuda prescribiera, y así sucesivamente. 

Por lo tanto, este tipo de deudas normalmente no prescriben, porque los bancos y las financieras las reclaman antes de que esto suceda.  

Dada la complejidad de estos productos y las consecuencias negativas que pueden acabar acarreando, expertos como los del despacho de abogados de Asufin recomiendan no perder de vista el presupuesto disponible y recordar que un préstamo es solo una solución puntual. 

"Lo primero es reducir gastos para adaptarnos a las circunstancias y hay que demostrar a la entidad financiera que tenemos capacidad de devolución". Estos son algunos de los consejos que podemos aplicar: 

• Intentar negociar un producto a corto plazo como anticipo de nómina o similar con el banco habitual. 
• Si se opta por reunificar deudas para cerrar diferentes saldos pendientes, hay que intentar hacerlo con la propia entidad financiera y siempre con la precaución de que el coste no se alargue mucho (para evitar que acabemos salvando el corto plazo pero condenando el largo). 
• Si decide optar por una tarjeta de crédito revolving, lo primero es ser conscientes de su funcionamiento, y también hay que hacer un esfuerzo en reducir el gasto para no acumular más deuda e intentar reducir los saldos lo antes posible. 
• Y si estamos pensando ya en otros tipos de productos que no son nada recomendables, se puede también valorar alternativas como préstamos entre amigos o familiares.