Alfonso Muñoz, funcionario de la Seguridad Social: “Un trabajador que cotiza 37 años y otro que cotiza 45 cobran exactamente el mismo porcentaje”

El método para calcular la pensión de jubilación de la Seguridad Social es el que más dudas genera entre los trabajadores, ya que va cambiando cada año y, de hecho, lo seguirá haciendo por unos cuántos más. Esto hace que casi todo trabajador se pregunte qué pensión le quedará según los años cotizados y si existe algún límite para aquellos que más han cotizado.

Alfonso Muñoz Cuenca, funcionario de la Seguridad Social y experto en pensiones, explica que “para calcular la pensión de jubilación intervienen dos elementos muy distintos, que son la base reguladora y el porcentaje aplicable sobre la misma”.

El primer paso es saber y entender lo que es la base reguladora, que tal y como define Muñoz es “la pensión teórica”. En otras palabras, sería el 100% de la pensión a la que tendríamos derecho en función de los años cotizados. La cuantía de la base reguladora se base en cuánto ha cotizado el trabajador durante los últimos años de su vida laboral.

Desde 2026 existe un sistema dual para calcular la base reguladora. El primer método suma las bases de cotización de los últimos 25 años (300 bases) y las divide entre 350. En la segunda forma, se toman las 302 bases de mayor importe de los últimos 304 meses y se dividen entre 352,33.

Este periodo se ampliará de forma gradual cada año hasta 2037, momento en el que se computarán los últimos 29 años (348 meses) descartando los dos peores, lo que equivale a 27 años. La cifra que resulte, por uno u otro método, será la referencia para el 100% de la pensión de jubilación a la que se tiene derecho.

Ahora, según explica el artículo 205 de la Ley General de la Seguridad Social (disponible en este BOE) para tener derecho a la pensión, es necesario tener un mínimo de 15 años cotizados de los cuales al menos dos deben estar dentro de los últimos 15 años anteriores a la solicitud. Muñoz avisa de que es “error muy frecuente: muchas personas se creen que por el hecho de haber tenido 15 años cotizados ya tienen derecho a toda su pensión”.

Cuánto me queda de pensión según los años cotizados

“Con 15 años cotizados únicamente se tiene derecho al 50% de la base reguladora” explica Muñoz. A partir de ahí, “cuantos más años cotizados, mayor será el porcentaje de manera progresiva hasta llegar a su máximo, que en 2027, cuando se obtienen 37 años cotizados, se tendrá derecho al 100% de la base reguladora”.

En la siguiente tabla se puede consultar como quedaría la pensión según tu base reguladora y años cotizados:

Para ver cómo afectaría al bolsillo, el funcionario pone un ejemplo donde la base reguladora (la pensión teórica) es de 1.800 euros mensuales:

• Con 15 años cotizados, se aplica el 50%, lo que significa que el trabajador cobrará de pensión 900 euros mensuales.
• Con 25 años cotizados, el porcentaje sube al 72,80%, resultando en una pensión aproximada de 1.310 euros mensuales.
• Con 30 años cotizados, corresponde un 84,20%, lo que elevaría la pensión a 1.516 euros mensuales.
• Con 37 años cotizados, se alcanza el 100%, logrando que el resultado de la pensión coincida con la base reguladora: 1.800 euros mensuales.

No se puede superar el 100% si se jubila a la edad ordinaria

Para conseguir el 100% en 2027 son necesarios 37 años, pero, ¿qué pasa si se cotiza más años? De eso habla el funcionario donde plantea la siguiente pregunta “¿qué sucede con aquellos trabajadores que han cotizado 40, 45 o 48 años? "La respuesta es no, al menos desde el punto de vista del porcentaje aplicable”.

Explica que “una vez que hemos alcanzado el 100% de la base reguladora, seguir acumulando años de cotización ya no aumenta nuestro porcentaje de cara a la pensión de jubilación”. Es decir, que si un trabajador tiene 37 años cotizados percibe el mismo porcentaje (el 100%) que otro que haya trabajado 45 años.

“Suele sorprender a muchos trabajadores porque instintivamente piensan que cuantos más años cotizados [...] mayor debería ser su pensión” relata. El hecho de que el esfuerzo contributivo adicional no se traduzca en un mayor porcentaje genera dudas sobre la equidad de la norma, llevando al funcionario a plantear una reflexión final: “Por tanto, ¿dónde está aquí el principio de contributividad del sistema?”.