El euríbor se dispara ¿cómo pagar menos en la cuota de la hipoteca?

La quinta subida de los tipos de interés ejecutada por el Banco Central Europeo (BCE) para frenar la inflación ha vuelto a suponer un revés para las hipotecas por el incremento del euríbor, que ya se sitúa en el 3,33%. Aquellos cuya hipoteca de tipo variable se tenga que actualizar con el dato de este mes de enero sufrirán incrementos en su cuota de hasta el 70%. 

Aunque las variables son las más directamente afectadas, no son las únicas. También las de tipo fijo, que aprovechando la subida de estas también se están encareciendo. Sobre todo, los requisitos de vinculación, como exigir contratar productos financieros, asociados como los seguros de vida, para tener acceso a mejores condiciones en los tipos.

Es lo que ocurre con la generalidad de hipotecas fijas con un interés nominal por debajo del 3%, como avisa la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU). Calibrar si compensa pagar de más por ello en lugar de asumir cuotas más altas es la decisión sobre el cambio de una hipoteca variable a una fija. Esta es una de las opciones que existen para minimizar la subida del euríbor y abaratar la hipoteca.

Amortización, otra de las opciones

Básicamente, se trata de adelantar el pago con tal de acortar la duración del crédito hipotecario y abonar menos intereses. Ello lo refuerza la nueva normativa del Código de Buenas Prácticas, que ha suprimido las comisiones tanto para el trasvase a una hipoteca fija como para esta práctica de la amortización. Para ello, existen dos opciones:

• Amortización adelantada: abonar todos los intereses que quedan por generarse de esa hipoteca. Con los tipos al alza y con la previsión de otra subida del BCE, es una opción recomendable. Hay que recordar que los intereses crecen a lo largo del préstamo.
• Amortización parcial: reajusta la cantidad total a pagar acortando el plazo de devolución o las cuotas mensuales.

Las ayudas del Gobierno de España

Sin embargo, la opción anterior no es válida para las familias vulnerables y de clase media con ahorros insuficientes por el mayor desembolso puntual que habría que realizar. En cambio, pueden recurrir al Código de Buenas Prácticas que actualizó el Gobierno como medida hipotecaria anticrisis y de ayuda a los hogares que entraron en vigor entre el 1 de enero de 2023 y 2025.

A ellas se han unido la mayoría de entidades financieras y bancarias españolas, que ofrecen reestructurar la deuda a los que se adhieran mediante amortización, cambio de hipoteca o carencia, dependiendo de las rentas de esa cartera.

• Ayuda para familias con rentas menores a 25.200 euros. Carencia de cinco años. No se pagarán las cuotas mensuales ni los intereses y es posible alargar el periodo de devolución de la hipoteca durante siete años. Sus requisitos son tener unos ingresos menores a los 25.200 euros al año, más de un 50% de la renta mensual debe estar destinado a la hipoteca. Además, la cuota del préstamo debe haber subido más del 50% y la vivienda no puede tener un valor superior a los 300.000 euros.
• Ayuda para familias que ingresan entre 25.200 y 29.400 euros. El euríbor se congela durante todo el 2023, con un interés menor y un alargamiento de la hipoteca durante siete años más. Requisitos: ingresos mensuales del hogar entre la horquilla de los 25.200 y los 29.400 euros anuales, más del 30% del sueldo o de la renta mensual debe ir destinado a la hipoteca. Además, los intereses de la hipoteca deben haber subido un 20% y la vivienda no puede tener un valor superior a los 30.000 euros.

La dación en pago es la última alternativa y la más radical, si no se posee acceso a ninguna de las anteriores. Consiste en entregar la vivienda para satisfacer las deudas pendientes. El Código de Buenas Prácticas lo ha ampliado dos años.