¿Puedo pedir una hipoteca sin tener una nómina?

La hipoteca es, por ahora, uno de los recursos más utilizados por los españoles para poder comprarse una vivienda. Tanto así, que según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) a mayo de 2023, un total de 33.398 propiedades estaban hipotecadas en España, con un importe medio de 141.798 euros. Una cantidad de préstamos que si bien se han frenado por la inflación y la subida de tipos de interés, que hacen más difícil devolver el dinero al banco.

Quienes han contratado un préstamo hipotecario saben que uno de los principales requisitos de los bancos es contar con una nómina que garantice un ingreso mensual que pueda hacer frente a la cuota para la devolución del dinero.

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Por este motivo, es importante saber que las personas que no cuenten con una nómina, dependen de demostrar sus ingresos para poder solicitar un préstamo. Tal es el caso de los autónomos, pensionistas o personas que no estén dadas de alta en la Seguridad Social.

Perfiles sin nómina ¿cómo acceder a una hipoteca?

Si bien las firmas de hipotecas se ha frenado en estos últimos meses por la subida de los tipos de interés, con una novena subida del euríbor por parte del Banco Central Europeo (BCE) que ha provocado que las deudas hipotecarias de los españoles se disparan (principalmente si tienen una hipoteca variable).

Aún sigue siendo la forma más viable para tener casa propia. Los perfiles que pueden pedir una hipoteca sin nómina son los autónomos, pensionistas, las personas que no están dadas de alta en la Seguridad Social.

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Autónomos

Los autónomos tienen más dificultades para contratar una hipoteca, justamente porque al no tener un ingreso estable mensual, como un asalariado, los bancos los consideran clientes de riesgo. Además de que según su actividad, dependen de los cambios que se puedan dar en la economía.

Por este motivo, las entidades bancarias son más estrictas en cuanto a los requisitos, pero eso no significa que no existan bancos que tengan condiciones adaptadas a estos trabajadores. Los requisitos básicos que deben cumplir más allá de los que después ponga cada banco, son:

• Deberá demostrar ingresos estables a lo largo del tiempo
• El negocio debe tener al menos 2 años de antigüedad
• Cuanto menos deudas tengas, mejor
• El historial crediticio debe estar libre de impagos
• Tener ahorrado el 30% del precio de la vivienda

Pensionistas

En el caso específico de los pensionistas, la situación es algo más sencilla, ya que la mayoría de los bancos aceptan el ingreso de la pensión como sustituto de las nóminas, ya que consideran que ofrece las mismas garantías de solvencia que un salario. En el caso de los pensionistas no es tanto el ingreso lo que dificulta una hipoteca, sino la edad, ya que muchas entidades bancarias ponen el límite en los 75 años para terminar de pagarla, lo que significa que es probable que si se pide una hipoteca con 50 años, no se la otorguen por más de 25 años.

No estar dados de alta en la Seguridad Social

Las personas que disponen de ingresos, pero no están dadas de alta en la Seguridad Social, como por ejemplo un arrendatario con varios locales que vive del alquiler. En este caso no tiene una nómina, pero si puede acreditar sus ingresos a la entidad bancaria y demostrar que son mensuales. 

Otras opciones de hipotecas sin nómina

No contar con la forma de demostrar solvencia al banco, a través de ingresos mensuales, hace que solicitar una hipoteca sea muy complejo, pero existen algunas excepciones como por ejemplo: disponer de otra propiedad que ya esté pagada, poniendo a este inmueble como garantía para el banco, que en el caso de impago, se quedaría con la vivienda.

Otra forma es contar con una hipoteca con aval, esto significa que se puede contar una persona que responda por las deudas de quién solicita el préstamos. El banco en este caso, pedirá una serie de condiciones que el avalista deberá cumplir para que sea aceptado por la entidad bancaria.