Cinco cosas que puedes hacer si no llegas a pagar la hipoteca por la subida del euríbor

La nueva subida del euríbor registrada en junio por Eurostat, el INE continental, que llega ya al 4,15% volvió a endurecer el escenario financiero y económico para los hipotecados. Sobre todo, para los que poseen una hipoteca variable, la que depende más directamente de este indicador que se está viendo empujado a registros récords a causa de la inflación y la política de endurecimiento monetario que practica desde hace un año para combatirla el Banco Central Europeo (BCE).

Las consecuentes subidas de los tipos de interés han encarecido de media las casi cuatro millones de hipotecas variables registradas en España. Según el INE, irían desde los 1.500 euros anuales, en los casos más amables, hasta cerca de los 6.000 euros en los más complejos. Y es más, de esos cerca de 4 millones de personas que tienen una hipoteca de tipo variable, unos 1,5 millones destinaría ya más del 30% - 35% de sus ingresos netos, la cantidad máxima recomendada, al pago de las cuotas mensuales de la hipoteca.

Estrategias para poder pagar la hipoteca

El comité de expertos del BCE ya alertó en la última subida de tipos, ejecutada en la última semana de julio, que, aunque no es seguro, sí es probable que se realice una décima y última subida de tipos que vuelva a encarecer de nuevo las hipotecas. Por ello, se recomendó obrar en consecuencia con una serie de estrategias.

Analizar el contrato hipotecario

Revisar detalladamente los términos y condiciones de la hipoteca para entender cómo se ajustan las cuotas ante la subida de los intereses. De esta forma, se podrá obrar en consecuencia.

Preparar un presupuesto

Asegurarse de tener un presupuesto claro y realista que incluya los nuevos pagos hipotecarios. Identificar áreas donde puedas reducir gastos para hacer frente a los cambios.

Negociar con el banco

Se debe intentar negociar con tu entidad bancaria para buscar una solución que permita hacer frente a las nuevas cuotas. Algunos bancos ofrecen opciones de refinanciamiento o modificaciones de contrato. Una de ellas es el cambio de la hipoteca variable a una fija.

Cambio a hipoteca fija

De esta manera, tus cuotas permanecerán estables durante el plazo acordado. Según la plataforma comparadora de ofertas, ‘Kelisto’, aún se pueden encontrar hipotecas de tipo fijo por debajo del 3% a pesar de que estas también se han encarecido más del 50%.

Además, hay que tener en cuenta que los costes asociados a esta operación, ya sea por novación o subrogación, han bajado en aquellas entidades que se han adscrito al plan de ayudas a los hipotecados aprobado por el Gobierno en noviembre de 2022. De hecho, en estos casos será gratis.

Ahorrar y anticipar pagos

Si es posible, se debe tratar de ahorrar para anticipar los aumentos en los pagos o hacer pagos adelantados para reducir la carga financiera. Entre las opciones, destaca la de cambiar a una hipoteca mixta para exprimir un interés fijo más beneficioso que el de las hipotecas fijas. Como continúa indicando ‘Kelisto’, existen hipotecas mixtas al 2,25%.

Sin embargo, este porcentaje se aplicaría durante unos años para volver a estar expuesto a la volatilidad del euríbor. Es decir, el perfil recomendado para esta opción son los que crean que pueden ahorrar durante los primeros años de la hipoteca para amortizar deuda de forma anticipada cuando llegue el tramo variable.

Otra vía para ello es hacerlo y reducir la cuota a pagar en los próximos meses y años, pero sin cambiarse a una hipoteca fija. Todo lo que se pague por adelantado se restará del capital total a pagar financiado. En este sentido, existen bancos que no cobran por la amortización anticipada, estén o no adscritos al plan de ayudas a hipotecados del Gobierno. Sin embargo, sí que hay limitaciones por ley: un 0,25% durante los tres primeros años, y nada (o un pequeño porcentaje) a partir del cuarto, y en las hipotecas fijas, un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo.

Ayudas del Gobierno

El plan de ayuda para los hipotecados surgido dentro del plan anticrisis permite acogerse a medidas, siempre que se cumplan los requisitos, como extender el plazo de las hipotecas hasta siete años para reducir la cuota, entrar en periodo de carencia de hasta cinco años para pagar solo intereses o la congelación durante un año.