La decisión de cuándo es el mejor momento para empezar a cobrar la pensión es uno de los debates que enfrenta a miles de jubilados tanto en Estados Unidos (EEUU) como en España. Según datos de la Seguridad Social, a partir de 2027 la edad de jubilación en nuestro país es de 67 años salvo que se hayan cotizado 38 años y 6 meses. Retrasar el acceso hasta los 70 años permite incrementar la prestación, en el caso de la Seguridad Social americana, entre un 24% y un 30% aunque no siempre compensa.
Es el caso de un jubilado que ha contado a la revista especializada MarketWatch que estuvo a punto de cometer “un gran error” cuando asumió que tendría que esperar a cumplir la edad máxima para retirarse. Así, optó por la jubilación anticipada a los 64 años. “Durante años di por hecho que iba a retrasar mi pensión para poder cobrar lo máximo”, ha señalado. Pero pasó algo que le hizo cambiar de opinión.
Su hija, que era adolescente, consiguió una ayuda económica del Estado durante cinco años. Y esta prestación sumaba dos tercios de su pensión. Esto cambió por completo sus planes. “Antes de incluir la edad vinculada a mi hija, el umbral estaba por encima de los 80 años y después pasó a colocarse cerca de los 86”. De modo que, “me compensaba haber esperado para recibir más dinero en la nómina”.
El jubilado había estimado una esperanza de vida probable de entre 84 a 86 años. Entonces “empezar a cobrar la pensión a los 70 no tenía ningún sentido”.
La pensión era el 20% de sus ingresos
El jubilado señala que él y su esposa, que es 10 años más joven, cuentan con “inversiones y un patrimonio importante" además de unos buenos ahorros. Por eso, la pensión de la Seguridad Social “iba a representar en torno al 20% de los ingresos futuros”.
Para llegar a esta conclusión, realizó un estudio en el que proyectó sus finanzas hasta sus 90 años y los 100 de su mujer. “Supe entonces que el dinero tenía más valor en el presente que en el futuro”. “Cuando tienes patrimonio suficiente y la pensión no es el principal sustento, cobrar antes puede tener sentido”.
En Estados Unidos, la edad ordinaria de jubilación es de 67 años aunque es posible adelantar el cobro de la pensión con penalizaciones o retrasarlo a cambio de complementos.
Más de 280.000 euros para la universidad de su hija
La prestación asociada a su hija fue una herramienta de la que ‘tirar’ para sacar adelante la economía familiar. El jubilado ha explicado que “empleamos ese dinero para gastos del día a día, y la mayor parte fue para un plan universitario 529, que es un instrumento de inversión bastante conocido en Estados Unidos”.
El primer año de su hija en Minnesota, con un coste de 52.000 euros al año, supuso un recorte importante en sus ahorros. Pero no preocupante “quedan en el fondo unos 291.000 euros, que es bastante para financiar el resto de sus estudios e incluso un posgrado”.
Reservaría al menos 32.500 euros para que su hija los tenga en Roth IRA que es un producto de ahorro con beneficios fiscales, parecido a un plan de pensiones. “Tuve que renunciar a muchas de mis aficiones para poder dar prioridad a nuestro ahorro familiar”.
“La Seguridad Social nunca debe ser una inversión”
La carta del pensionista la ha respondido Quentin Fottrell que es un conocido columnista de economía que ha apuntado que no existe una respuesta universal sobre cuándo cobrar la pensión pública. “La Seguridad Social no es una inversión, es un seguro contra el riesgo de vivir más años”.
“Muchas personas están llegando a la jubilación sin haber realizado cálculos mínimos sobre longevidad, patrimonio, necesidades futuras”, ha asegurado el experto.