Tabla para calcular tu pensión de jubilación en 2025: así queda la cuantía en función de los años cotizados, base reguladora y coeficientes

En 2025, para calcular la pensión de jubilación, la Seguridad Social tiene en cuenta últimas bases de cotización, el total de años trabajados y la edad a la que se accede a la pensión. Mientras que las bases de cotización determinan la base reguladora o lo que es lo mismo, el 100% de la pensión a que se tiene derecho, el total de años cotizados determina qué porcentaje de ese 100% corresponde. Por otro lado, la edad a la que se accede a la pensión determina si se tiene que aplicar o no coeficientes reductores.

La edad de jubilación va cambiando cada año conforme a la Ley 27/2011, que tras ponerse en marcha en 2013, la edad ordinaria aumenta cada año, así como las cotizaciones necesarias para poder seguir jubilándose a los 65 años, y que finalizará en 2027, cuando la edad para jubilarse se sitúe en los 67 años o 65 años en el caso de tener 38 años y 6 meses cotizados.

Desde el 1 de enero de 2025, esta se sitúa en los 66 años y 8 meses, pero con la posibilidad de jubilarse a los 65 años, siempre que se cuente con un mínimo de 38 años y 3 meses.

Cómo calcular la pensión de jubilación

Para calcular la pensión de jubilación, primero hay que calcular la base reguladora, luego aplicar qué porcentaje de la pensión se tiene derecho en función de los años cotizados y por último, aplicar un coeficiente reductor en el caso de acceder a la jubilación anticipada voluntaria o involuntaria.

La base reguladora de la pensión de jubilación se calcula dividiendo entre 350 las bases de cotización de los últimos 300 meses. Sobre todas bases de cotización, salvo la de los dos últimos años, un coeficiente para reflejar el efecto inflación. Además, se podrá aplicar la integración de lagunas, que básicamente es añadir aquellos periodos en los que no se ha podido cotizar, ya sea por la pérdida del empleo, por motivos familiares o personales o por cotizar por debajo del mínimo debido a un contrato a tiempo parcial.

Tras obtener la base reguladora, es necesario determinar qué porcentaje de dicha base corresponde al trabajador. Este porcentaje depende de los años y meses cotizados a lo largo de su vida laboral; cuanto mayor sea el número de años cotizados, mayor será el porcentaje a percibir.

Para acceder a la pensión contributiva de jubilación, es necesario haber cotizado al menos 15 años, lo que da derecho al 50% de la base reguladora. A partir de ahí, el porcentaje aumenta de la siguiente manera:

• Por cada uno de los siguientes 49 meses adicionales, se incrementará un 0,21% de la base reguladora por mes cotizado.
• Por cada uno de los 209 meses restantes, se sumará un 0,19% por mes cotizado.

De este modo, para alcanzar el 100% de la base reguladora, será necesario haber cotizado 36 años y 6 meses en 2025. Ahora, tal como establece la normativa vigente, a partir de 2027 será necesario haber cotizado 37 años para percibir el 100% de la base reguladora.

Así quedaría la tabla en función de los años trabajados:

Cuantía de la pensión en función de los años cotizados 

Conociendo el total de años cotizados y la base reguladora, es posible calcular de forma aproximada la cuantía de la pensión de jubilación que percibirá el trabajador al finalizar su vida laboral. En caso de que la pensión resultante sea inferior a la pensión mínima establecida, esta podrá ser complementada mediante el complemento a mínimos, siempre que se cumplan los requisitos legales establecidos.

Nuevo método dual para calcular la base reguladora a partir de 2026

A partir de 2026, el sistema para calcular la pensión de jubilación cambiará a un nuevo sistema dual. De esta forma, el trabajador podrá beneficiarse del cálculo más favorable entre dos opciones:

• Aplicar el sistema vigente, que utiliza las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses).
• Optar por el nuevo modelo, que considera las bases de cotización de los últimos 29 años (348 meses), con la posibilidad de descartar las 24 mensualidades más bajas, lo que equivale a utilizar 27 años completos de cotización.

Este nuevo sistema dual está diseñado para ajustarse a la realidad de las carreras laborales de los trabajadores. Las personas con carreras estables y continuas podrán seguir eligiendo la primera opción, mientras que aquellas con trayectorias laborales más irregulares, marcadas por periodos de cotización baja o ausencia de cotización, podrán beneficiarse del nuevo modelo. En cualquier caso, la Seguridad Social aplicará de oficio el método que resulte más beneficioso para el futuro pensionista.

Hay que decir, que no se implementará de golpe, es decir, se llevará a cabo en un proceso transitorio, que empezará como hemos dicho en 2026 y finalizará en 2041.