¿Merece la pena cambiar de hipoteca variable a fija? Así afecta a la cuota

Febrero echa el cierre con una subida del euríbor, de este modo se encarecen la hipotecas a tipo variable, y a aquellos que tienen una revisión anual de las hipotecas verán como su cuota aumenta a partir de este mes de marzo. De este modo y ante el encarecimiento de las cuotas a pagar durante el próximo año muchos se preguntan si merece la pena cambiar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo. 

La conveniencia o no de cambiar la hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo dependerá de varios factores y en gran parte de las circunstancias personales y económicas de cada uno de y de sus preferencias.

Lo primero a la hora de tomar la decisión es que es una operación que tiene un coste económico por lo que hay que estudiar bien la rentabilidad que va a proporcionar el cambio de tipos antes de asumir dicho gasto. 

Hipoteca variable vs. hipoteca fija: cómo afecta a la cuota

Antes de tomar la decisión, hay que conocer el funcionamiento de ambos tipos de hipoteca. Mientras que la variable se revisa habitualmente cada año y sus cuotas varían en función del valor que tome el indicador al que está referenciada (habitualmente el euríbor) la hipoteca fija, no cambia, es decir que siempre se paga el mismo tipo de interés. 

En las hipotecas variables dependiendo de si en el momento de la revisión el euríbor es más alto o más bajo, se pagará más o menos cuota mensual. De este modo, este tipo financiaciones pueden llegar a disparar su coste en épocas de tipos altos. 

En el caso de las hipotecas fijas, esa estabilidad en las cuotas supone una mayor previsión a nivel económico, a la hora de poder evaluar los gastos que se tienen de forma mensual, no obstante esto tiene un precio y es que los intereses de las hipotecas a tipo fijo suelen ser altos.

¿Es rentable cambiar de una hipoteca variable a una fija? 

Para determinar si es rentable, además de calcular la diferencia en las cuotas a pagar con un tipo u otro, habría que tener en cuenta varios factores.

El primero de ellos calcular el precio del cambio de hipoteca. Este puede hacerse de varias formas, mediante subrogación, novación o cancelación de la hipoteca para abrir una nueva, que en este 2024 (al estar exentas las novaciones de comisión) podría oscilar entre los 300 y 1.600 euros dependiendo de la opción elegida. 

Por otro lado, tener en cuenta las previsiones en las variaciones de los tipos de interés para poder hacer una aproximación de cuanto tiempo se estarían asumiendo unos intereses variables demasiado altos. 

Una vez tenido esto en cuenta se podría aproximar cuanto se pagaría de cuota en caso de pasar a tipo a fijo y el ahorro que supondría respecto a los pagos a tipo variable.

Para terminar hay que tener en cuenta que factores como el tiempo de vida que le queda a la hipoteca, tendrán también un peso importante a la hora de tomar la decisión. Si no se tiene claro si el cambio sería o no rentable es recomendable acudir a un asesor para no tomar una decisión precipitada, y comparar bien las opciones que ofrece cada banco.