¿Hasta qué año se pueden reclamar las cláusulas abusivas de la hipoteca?

Haber firmado una hipoteca con cláusulas consideradas abusivas permite reclamar la devolución de las cantidades que has pagado de más, así como la nulidad de dichas cláusulas, como han ido confirmando en sucesivas sentencias el Tribunal Supremo y Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Las cláusulas abusivas son aquellas que el banco ha impuesto de forma unilateral y que causan un desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes, perjudicando al consumidor.

Para determinarlas, ambos tribunales objetaron características para que sean consideradas así como el carácter no negociado de la cláusula, la falta de transparencia, el perjuicio para el consumidor, la existencia de desequilibrio en el contrato, la inclusión de cláusulas que definen el objeto principal del contrato. La Directiva 93/13/CEE del Consejo y la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios son las normativas oficiales que se utilizan para determinar la irregularidad de una cláusula hipotecaria.

Algunas de las cláusulas abusivas más habituales son la cláusula suelo, la de vencimiento anticipado, la de gastos de formalización o la de intereses de demora. Pagar más dinero del que debería, asumir gastos que no le corresponden, pagar intereses adicionales o contraer comisiones adicionales son algunas de las consecuencias de que se incluyan en el contrato.

¿Hasta cuándo se puede reclamar las cláusulas abusivas de la hipoteca?

El plazo para reclamar cláusulas abusivas de una hipoteca en España es de 5 años a partir de la fecha en que se firmó el contrato hipotecario. Sin embargo, si durante ese plazo el consumidor no ha detectado la existencia de cláusulas abusivas, el plazo para reclamar se amplía a un año a partir de la fecha en que se tuvo conocimiento de su existencia.

Aunque existe debate al respecto, ya que la nulidad de la cláusula en sí no debería tener fecha de expiración.En cualquier caso, se recomienda reclamar lo antes posible. Por ejemplo, en el caso de las cláusulas suelo, la doctrina del Tribunal Supremo ha permitido reclamar aunque la hipoteca haya vencido. La Ley 1/2013 establece medidas para proteger a los consumidores de las cláusulas abusivas en los contratos hipotecarios, y permite reclamar por cláusulas abusivas de hipotecas ejecutadas antes de 2013.

Cláusulas abusivas de la hipoteca: cómo reclamar

Para reclamar las cláusulas abusivas de tu hipoteca, la plataforma financiera Asufin recomienda seguir estos pasos:

Identificar las cláusulas abusivas en tu contrato hipotecario. Revisar el documento por tu cuenta o pedir ayuda a un profesional especializado en derecho hipotecario.

Presentar una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente del banco. Hacerlo por escrito, explicando las cláusulas que consideran abusivas y solicitando su nulidad y la devolución de las cantidades pagadas de más. El banco tiene un plazo de dos meses para contestar.

Si el banco no responde o rechaza la reclamación, se puede acudir al Banco de España o al servicio de reclamaciones de consumo de tu comunidad autónoma. Estos organismos pueden emitir un informe favorable a la reclamación, pero no son vinculantes para el banco.

Si el banco sigue sin atender la reclamación, se está en disposición de iniciar una demanda judicial contra él. Para ello, será necesario contar con un abogado y un procurador. El juez examinará el caso y decidirá si las cláusulas son abusivas y si procede su nulidad y la restitución del dinero.