Así perjudica en la pensión de jubilación tener menos de 25 años cotizados

En España, las pensiones de jubilación se calculan en base a sus cotizaciones y el total de años trabajados a lo largo de su vida laboral. La Seguridad Social para determinar el 100% de la pensión o base reguladora, tiene en cuenta entre otros factores, las bases de cotización de los últimos 25 años. En este punto, muchos trabajadores se preguntan cómo afecta a la pensión tener menos de 25 años de cotización y cómo se calculará la base reguladora en estos casos.

Para acceder a la pensión contributiva de jubilación, entre otros requisitos, hay que cumplir con el periodo mínimo de cotización. Este es, tener al menos 15 años cotizados a lo largo de la vida laboral, de los cuales dos deberán acreditarse en los últimos 15 años anteriores al momento de acceso a la jubilación.

Sin embargo, para calcular la base reguladora, que usa como el 100% de la cuantía a la que se puede optar, es necesario tener 25 años cotizados. Aquellos trabajadores que cuenten con menos verán perjudicada su pensión, pero tienen la posibilidad de acceder a la integración de lagunas, con el objetivo de minimizar el impacto en su pensión.

¿Cómo se calcula la base reguladora?

A la hora de calcular una pensión de jubilación, la Seguridad Social tiene en cuenta tres factores que son: la base reguladora, que actuará como 100% de la cuantía a la que se puede tener derecho, el total de año cotizaciones, que servirán para establecer que porcentaje de la pensión corresponde según los años trabajados. Por último, la edad ordinaria de jubilación, que si bien no incide en la cuantía, en el caos de adelantarla, esta conllevará recortes.

Así, en 2024, la base reguladora se obtiene sumando las bases de cotización de los últimos 300 meses, los cuales se dividirán por 350 (número de meses más pagas extras de los últimos 25 años).

En el caso de tener menos años, se sumarán las cotizaciones acumuladas y el resultado se dividirá entre 350. De esta forma, tener menos de 25 años cotizados, la pensión se verá perjudicada.

La integración de lagunas como medida de solución

En el caso de contar con menos de 25 años de cotización, la Seguridad Social ofrece a los trabajadores la opción de usar el mecanismo de integración de lagunas. Este se ha visto mejorado a partir del 1 de enero de 2024, tal y como recoge la última reforma de las pensiones, la cual se puede consultar en el Real Decreto-ley 2/2023.

Las lagunas de cotización son aquellos periodos en los que no se ha podido cotizar, ya sea por la pérdida del empleo, por motivos familiares o personales o por cotizar por debajo del mínimo debido a un contrato a tiempo parcial. De esta forma, los trabajadores pueden usar lo cotizado 19 años antes para complementar dichas lagunas.

La Seguridad Social explica que la integración de las lagunas de cotización tendrá unas reglas y límites. Los primeros 48 meses sin cotización se integran con la base mínima de entre todas las existentes en cada momento. En caso de que se tuviera más de 48 meses sin cotizar, el resto de mensualidades se integran con el 50% de esa base mínima.

Además y como novedad para este 2024, las mujeres empleadas por cuenta ajena, se añade el 100% de la base mínima entre el mes 49 y el 60 (el quinto año) y el 80% de la base mínima entre el mes 61 y el 84 (ampliando la cobertura de lagunas de cuatro a siete años).

Sin embargo, los autónomos, aquellos trabajadores por cuenta propia adscritos al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), no pueden beneficiarse de la integración de lagunas. En cuanto a las empleadas del hogar, si bien actualmente pueden recurrir a este sistema, tienen más condiciones: solo se puede aplicar la integración a las lagunas que se hayan producido a partir del 1 de enero de 2018.