CaixaBank explica cómo sacar el plan de pensiones antes de tiempo

Los planes de pensiones además, de ahorrar para la jubilación cuentan con muchas ventajas fiscales. Sin embargo, si por falta de liquidez necesitamos rescatar nuestro plan de pensiones deberemos de hacer frente a una serie de impuestos y perdida de nuestro dinero. Por ello, CaixaBank nos da recomendaciones a la hora de contratar un plan de pensiones y qué pasos debemos de seguir en caso de rescatarlo antes de tiempo.

Cabe mencionar que este producto financiero puede recuperarse antes de alcanzar la edad legal u ordinaria de jubilación. En este 2022, los bancos y cajas de ahorros han visto como sus clientes han recurrido a estos planes ante la subida de los precios y del incremento del IPC, sobre todo en el primer semestre del año. 

A pesar de ello, con el fin de hacer frente a la crisis económica, el Gobierno de España ha lanzado dos paquetes de medidas anticrisis y, parece ser, que emitirá un tercero antes de finalizar el 2023.

No solo los trabajadores con muchos años cotizados y con derecho a una pensión contributiva son los que abogan por este tipo de ahorro. También las personas que nunca han aportado nada o lo suficiente y su única opción es una pensión no contributiva del Imserso. La cuantía de esta no llegar ni a la mitad del Salario Mínimo Interprofesional (SMI), la media es de 421,60 euros mensuales, por lo que un plan de pensiones se perfila como una opción estupenda para tener un dinero extra.

¿Qué es un plan de pensiones?

Desde CaixaBank definen un plan de pensiones como un producto de ahorro e inversión a largo plazo pensado para la jubilación. Básicamente, consiste en ir haciendo aportaciones periódicas o puntuales que se invierten según los criterios que recogidos en ese plan. No solo se obtiene el dinero, sino unos rendimientos económicos asociados que también se obtienen al ser rescatado.

No existe una única modalidad, sino que la entidad bancaria ofrecerá varios en función de quién realiza la aportación, si es a nivel de empresa o particular, y en función de las aportaciones que y prestaciones realizadas. Dentro de ellos encontramos los siguientes:

Planes de aportación definida:

En esta modalidad se fija una aportación que el titular o el promotor del plan irá asumiendo periódicamente. Al momento de rescatarlo, la persona puede esperar recuperar su capital invertido y una rentabilidad que variará en función de las inversiones que haya hecho el plan. Para particulares y empresas

Plan de prestación definida: 

Aquí se garantiza que en el momento del rescate, el titular recibirá su capital aportado como una prestación o rentabilidad previamente definida. Para empresas.

Planes mixtos: 

Por un lado, se fija una aportación periódica a la que el titular deberá hacer frente y, por otro lado, se establece una rentabilidad o prestación mínima a la que accederá el titular en el momento del rescate. Esto solo está disponible para empresas.

¿Cuáles son las ventajas de contratar un plan de pensiones?

Tener este tipo de producto financiero permite a las personas a obtener la ventaja fiscal que consiste en una mayor reducción fiscal en la declaración de la Renta al presentar el modelo del IRPF. La aportación máxima que puede hacerse cada año es de 1.500 euros, cuando se hace de forma particular. Es posible incrementar ese límite hasta los 8.500 euros al año cuando sea un plan de pensiones de empleo.

Pero, ¿cuál es el ahorro fiscal? Las aportaciones que se hacen durante el año se desgravará de la base del importe del IRPF hasta la menor de las siguientes cantidades:

• Los 1.500 euros.
• El 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas.

Para entenderlo mejor se explicará con un ejemplo. Una persona con unos ingresos brutos de 30.000 euros (IRPF del 30%) que hace unas aportaciones anuales al plan de 500 euros, tendrá una reducción fiscal de 150 euros en su declaración de la Renta.

Otra de las ventajas es que puede deducirse el perfil de inversión, es decir, traspasar el plan en el momento deseado sin ningún gasto ni impuesto. También es posible elegir quién será el beneficiario o varios de ellos cuando el titular fallezca. Una decisión que puede modificarse tantas veces como se quiera. 

Pasos para rescatar un plan de pensiones de CaixaBank

Como apuntan desde el banco catalán, la persona que necesita recuperar su plan de pensiones, tanto antes como después de la edad de jubilación. En primer lugar, deberán acudir a la sucursal bancaria correspondiente y solicitar el rescate. En segundo lugar, habrá que ver la forma en la que es posible recuperar ese dinero. Esto puede hacerse de varias maneras:

• O cobrar todo el dinero acumulado de golpe en un solo pago, es lo que se conoce como el rescate en forma de capital.
• O retirar el dinero como una renta. En esta opción se fija la periodicidad con la que se elige recibir lo ahorrado, por ejemplo, en mensualidades, trimestrales o semestralmente. Además, la persona elige la cantidad de dinero que se recibe en cada vez, pero hay que tener algo en cuenta, en función del dinero cobrarás ese dinero en un mayor o menor tiempo.
• Retirada mixta: el dinero se recibirá de forma parcial porque se decide qué cantidad cobras de una sola vez y cuál de forma temporal.
• Rescatar en forma de renta vitalicia. Es la opción más cómoda y que más tranquilidad ofrece a los pensionistas. La persona llega a un acuerdo con el banco y recibe una cantidad prefijada para el resto de su vida.