Cómo ahorrarse más de 40.000 euros en la hipoteca de nuestra vivienda

Elegir hipoteca suele resultar un quebradero de cabeza. ING, BBVA, Banco Santander…cada uno con sus particulares ofertas, servicios y condiciones de financiación. Tener monitorizados en la medida de lo posible los precios del mercado hipotecario, los índices de referencia o los tipos de interés. Por no hablar de algo básico como decidirse entre que sea de tipo fija o variable.

"Cada banco tiene su estrategia y hay productos específicos para cada tipo de perfil, sin embargo, esto el cliente no lo sabe. Nosotros tenemos usuarios que vienen con la oferta de una entidad y en el 70% de los casos se la podemos mejorar". Afirma el CEO de iAhorro, Marcel Beyer, recalcando la importancia a la hora de ello de comparar. 

Un hábito poco tendente en España, pero que según el Instituto Nacional de Estadística (INE), empieza a multiplicarse exponencialmente. Los españoles no solo se centran, así, en elegir la casa de sus sueños, también la hipoteca. Y si hace falta cambiarla porque se cree que no es la adecuada, se hace. De hecho, comparando los datos de abril de este año con los del pasado, se ha registrado un aumento del 300% en las operaciones hipotecarias que han cambiado de acreedor. Es decir, cada vez se hila más fino para encontrar la hipoteca más ventajosa.

Comparar el mercado hipotecario, la clave 

"El objetivo del índice' iAhorro' es democratizar las estadísticas de la formalización de hipotecas en España. Hoy por hoy, la única fuente oficial que ofrece datos sobre el mercado hipotecario es el INE. Desde iAhorro pensamos que podemos añadir algo más. Tenemos un universo diferente, el de las personas que comparan las opciones del mercado, por lo que las condiciones de las hipotecas de nuestros usuarios son más atractivas", explica Beyer, que incide en la importancia de traducir a la máxima simpleza estos datos para los compradores, clave para ahorrar un gran puñado de dinero. 

Cómo ahorrarse más de 40.000 euros en la hipoteca 

Como nada ilustra mejor que el ejemplo, y las cifras no tienen lugar a réplica, se ha realizado una comparación entre lo que costaría tanto una hipoteca fija como una variable según los intereses de iAhorro y el INE (con datos del mes de abril de 2021, ya que son los más recientes que ofrece este organismo).

Hipoteca fija

INE: Con un importe de 150.000 euros a 30 años y con un TIN medio de 2,77%, quedaría una hipoteca de 221.022,71 euros más 71.022 de intereses.

iAhorro: Con el mismo importe, pero con un TIN fijo medio de 1,24%, la misma hipoteca resultaría por 179.702,42 euros con 29.702,42 de intereses. 

Es decir, ahorraríamos exactamente 41.319,58 euros de intereses. He ahí una de las claves: seleccionar el TIN, el Tipo de Interés Nominal, o lo que es lo mismo, el precio que se paga por el dinero prestado.

Hipoteca variable

INE: seleccionando una duración de 30 años con el mismo precio de 150.000 euros con el -0,48% de Euribor del mes de abril (que puede variar con el tiempo) y una media de interés del 2,24% quedaría una cuota inicial de 536,31 euros y un montante toal de 193.070,26 euros con unos intereses de 43.070,26.

iAhorro: Con el mismo Euribor (simulando que no varíe), pero unos intereses variables del 0,66%, resultaría una cuota inicial de 427,79 euros y una total de 154.005,84.

Consecuentemente, se ahorrarían 39.064,42 euros de interés en este supuesto. Igual que en el caso de la hipoteca fija, el quid de la cuestión: seleccionar los mejores intereses.

La hora de que “los modestos” se hipotequen

Como prosigue Beyer, "el margen entre las mejores y peores hipotecas fijas se ha estabilizado y ajustado ya mucho. Sin embargo, en las variables todavía está asegurado. Lo que sí está claro es que es un buen momento para que perfiles más modestos puedan hipotecarse".

Lo dicen los datos. Siguiendo la tendencia danesa del 0% de interés hipotecario casi un 32% de las hipotecas selladas en España cuentan con un interés fijo inferior al 1%. Por tanto, recomienda Beyer, “comparar y negociar con la entidad (…) algo imprescindible, sobre todo si tienes un buen perfil o cuentas con la figura de un aval para poder aspirar al mejor tipo de interés.

De hecho, según datos de iAhorro, el TIN medio más alto en operaciones hipotecarias con tipo fijo de interés del segundo trimestre de 2021 fue de 1,53%, un 1,24% menor al del primero. En el caso de las variables, el mejor TIN resultó del 0,48%, y el mejor, del 1,30%.