Cómo se calcula la cuota de una hipoteca variable según el euríbor

Los hipotecados a un interés variable, no le quitan ojo a las subidas o bajadas de los tipos de interés y del euríbor. Y es que como su nombre indica, el interés que se aplica a sus préstamos cambia según el índice de referencia y en periodos de tipos altos pueden suponer que las mensualidades a pagar se disparen, por esto muchos se preguntan ¿cómo se calculan las cuotas de la hipoteca variable según el euríbor? 

El funcionamiento de estas hipotecas es muy sencillo, y es que el tipo de interés se calcula en función de dos variables, una de ellas el euríbor que es la parte variable y la otra parte el diferencial que es una parte fija pactada con el banco. 

De este modo, la cuota de la hipoteca varía en función del valor del euríbor, pero no lo hace cada mes, sino que establece un plazo de revisión, que suele ser anual, para indicar el valor del euríbor que se estará manteniendo durante todas las cuotas. 

Cómo se calcula la cuota de la hipoteca variable según el euríbor

Una vez que se conoce el funcionamiento de la hipoteca variable, es el momento de calcular las mensualidades. Para ello cabe destacar que en España la mayoría de préstamos se amortizan con el sistema francés, un sistema de cuotas constantes, en el que todos los meses se paga lo mismo, siendo mayor el importe de intereses durante los primeros años la vida del préstamo y amortizando cada vez más capital durante los siguientes. 

De este modo, cada vez que toque la revisión del euríbor, el importe de las cuotas variará. Para poder calcular las cuotas, únicamente habrá que aplicar la fórmula del préstamo francés, pero para ello primero habrá que determinar algunas variables: 

• Capital: Es el importe que queda por pagar de la hipoteca, y se calcula, restando al importe total, el capital que ya se lleva amortizado hasta la fecha. 
• Tipo de interés mensual: habrá que dividir la suma del Euríbor más el diferencial entre 12.
• Nº de cuotas pendientes: total de mensualidades que quedan por pagar  

Tras despejar todas las variables es el momento de calcular a cuánto asciende la primera cuota de la hipoteca utilizando la siguiente fórmula: 

A modo de ejemplo, haremos el cálculo para una hipoteca de 100.000 euros a un tipo variable de Euríbor+0,49% (que son las condiciones de las mejores hipotecas variables este febrero) a un plazo de 25 años, y revisión anual.

A la espera del dato de febrero, el valor del euríbor en enero es del 3,609% por lo que se tomará como referencia para obtener el tipo de interés mensual, y el resto de cálculos: 

• Interés= (3,609%+0,49%)/12= 0,3416%
• Nº de cuotas: 25 x 12= 300

Ya solo quedaría aplicar estos valores en la fórmula:

Obteniendo como resultado una cuota mensual de 533,33 euros, que habría que volver a revisar en 12 meses con el nuevo valor del euríbor. 

Aunque el cálculo no es complejo, puede resultar engorroso, y hay infinidad de calculadoras disponibles, como por ejemplo la de BBVA con la que se podrán comprobar los datos.