La edad de jubilación y el 100% de la pensión son dos términos diferentes, aunque vayan ligados el uno del otro. Aunque las cotizaciones, que son los años y meses que hemos cotizado sirven en gran parte para esto, la normativa de la Seguridad Social explica que son dos parámetros distintos pues, por un lado, uno determina a qué edad puede jubilarse una persona sin penalizaciones, el otro, sirve para determinar cuantos años son necesarios para cobrar el 100% de la pensión o base reguladora.
Así, lo explica la abogada Miriam Ruiz Acosta, de Compromiso Legal (@compromisolegal en TikTok), “es falso que por tener 38 años y medio cotizados ya tengas derecho al 100% de la pensión”. Esto es así, ya que si miramos la Ley 27/2011 (consultaba en este BOE), ese periodo sirve para determinar cuándo podrás jubilarte sin coeficientes reductores, pero no para calcular el importe final.
Esta ley fija que, en 2027, la edad ordinaria de jubilación será de 65 años para quienes acrediten al menos 38 años y 6 meses cotizados, y de 67 años para quienes no lleguen a ese umbral. En 2025 y 2026 estos límites todavía están en transición y será necesario tener 38 años y 3 meses para jubilarse a los 65 y, si no se cumplen, la edad ordinaria se sitúa en 66 años y 8 meses (2025) y 66 años y 10 meses (2026).
Ahora bien, y como explica la abogada, en este caso las cotizaciones sirven para determinar a qué edad nos podemos jubilar sin penalización.
“Los 38 años no sirven para calcular tu pensión”
Ruiz Acosta explica que esta confusión le pasa a mucha gente, pues “el dato de los 38 años y medio se utiliza únicamente para saber si te estás jubilando de manera ordinaria o anticipada y, en este último caso, para aplicarte penalizaciones”.
Para el cálculo del importe de la pensión, lo que se tiene en cuenta es la media de las cotizaciones de los últimos 25 años (los 300 últimos meses), lo que la ley denomina base reguladora o, para entenderlo mejor, el 100% de la pensión a que tiene derecho. Para cobrar el 100% de esa base reguladora es necesario haber cotizado 36 años y medio en 2025 y 2026, o 37 años a partir de 2027.
Dos casos reales que muestran cómo funciona el sistema
Para entenderlo mejor, la abogada muestra dos ejemplos para desmotar el mito de que con superar los 38 años y medio de cotización para recibir el 100 por ciento. En el primer ejemplo, una persona se jubila con 63 años y 40 años cotizados. Sobre el papel, supera los 36 años y medio necesarios para llegar al 100 por ciento de su base reguladora. Ahora, como accede a la jubilación antes de los 65 años, la Seguridad Social le aplica un coeficiente reductor del 19% (consultar la penalización por jubilación anticipada en función de los años cotizados). El resultado es que esta persona solo cobrará el 81 por ciento de su pensión, pese a tener más de 38 años cotizados.
El segundo caso es al contrario. Una persona que se jubila en 2026 con 66 años y 10 meses y 36 años y medio cotizados sí cobra el 100%. ¿Por qué? Porque para este año, quienes no alcanzan los 38 años cotizados pueden jubilarse a los 66 años y medio sin recortes. Como esta persona cumple esa edad ordinaria y además tiene los años suficientes para alcanzar el 100 por ciento de su base reguladora, no sufre penalizaciones.
De esta forma, hay que tener claro que tener más o menos de 38 años cotizados no determina el porcentaje de pensión que se cobra, únicamente indica cuándo se puede acceder a la jubilación sin sufrir recortes.
Diferenciar “cuándo me jubilo” de “cuánto voy a cobrar”
Ruiz Acosta insiste en que muchos trabajadores llegan a la jubilación con ideas equivocadas porque ambas cuestiones se confunden constantemente. “Una cosa es cuándo te puedes jubilar y otra cuánto te queda de pensión”, señala la abogada, que recuerda que existen numerosos casos de personas que, pese a haber cotizado 40 años o más, han visto reducida su pensión por jubilarse antes de los 65.
Para terminar explica que “el sistema de pensiones es complejo y conviene asesorarse bien. Si te han penalizado pese a tener más de 38 años cotizados o conoces a alguien en esta situación, revisa el caso con un profesional”.
