¿Es posible conseguir una hipoteca a buen precio actualmente con los tipos de interés por las nubes?

En un escenario en el que los bancos han incrementado sus tipos de interés, surge el interrogante sobre la posibilidad de obtener una hipoteca a buen precio. En este sentido, contar con un perfil sólido, ingresos estables y una salud financiera en orden se convierten en factores decisivos al negociar con las entidades financieras. Estos son los pasos y claves para lograr un acuerdo beneficioso tanto para los compradores como para los bancos.

El impacto de los aumentos en los tipos de interés se ha hecho sentir en aquellos que buscan financiación para comprar una vivienda, ya que las entidades financieras continúan ofreciendo tasas más altas en comparación con años anteriores.

"La compra de una vivienda es posiblemente una de las inversiones más significativas de la vida", explican los expertos del comparador financiero HelpMyCash.

Por esta razón, es crucial investigar y establecer parámetros antes de iniciar el proceso de contratación de una hipoteca.

El perfil del solicitante, su nivel de ingresos y la situación financiera son factores que pueden influir de manera determinante en la negociación de una hipoteca. "Estos tres elementos son fundamentales si deseamos encarar una negociación hipotecaria con confianza y solidez en la búsqueda de una hipoteca favorable en la actualidad", recalca la plataforma Hipoo.

Aunque el mercado hipotecario actual está tendiendo hacia un perfil estándar, conocido como "perfil boutique", que implica altos niveles de ingresos más allá del contrato laboral, los perfiles laborales tradicionales aún tienen peso al negociar. "Los empleados públicos y los trabajadores indefinidos con una antigüedad prolongada aún poseen una considerable ventaja al solicitar un crédito hipotecario sólido", afirman los expertos.

"En estos momentos, es esencial contar con ingresos suficientes que permitan mantener la capacidad de pago por debajo del 30% o 35% de los ingresos netos", es decir, que hipoteca podemos permitirnos con nuestro sueldo y tener un margen financiero amplio. Además, mantener un buen comportamiento financiero en un momento en el que la morosidad y la capacidad de afrontar las hipotecas están en discusión permite a los futuros solicitantes demostrar al banco una responsabilidad de pago idónea para aprobar la evaluación de riesgos requerida.

Proceso de negociación con el banco

¿Qué se debe saber antes de iniciar el proceso de negociación? Lo primero que se debe hacer es definir las características cruciales de la hipoteca para cada individuo en concreto. "Las hipotecas no son productos cerrados, por lo que se puede negociar con la entidad aquellos aspectos que no sean de agrado".

También es fundamental determinar el tipo de hipoteca deseada (fija, mixta, variable). "Todo esto permite que el comprador sepa desde el principio el máximo interés que puede pagar, qué aspectos son relevantes y cuáles está dispuesto a ceder. Una vez aclarado esto, se puede comenzar el proceso de negociación”.

¿Y cómo se pueden negociar las condiciones de una hipoteca? Según los analistas del comparador, el primer paso consiste en no limitarse a solicitar financiación únicamente a una entidad. Aunque el banco del cliente puede conocer mejor su perfil, no necesariamente ofrecerá la oferta hipotecaria más competitiva del mercado. Así que, cuantas más entidades financieras visite el interesado, mayores serán las probabilidades de obtener un buen precio.

Para obtener una oferta existe un actor clave que desempeña un papel importante en conocer y aprovechar las mejores ofertas. Este actor se llama bróker hipotecario, y trabajar con ellos puede marcar la diferencia en términos de tiempo y costos, especialmente en un escenario de tipos de interés elevados, según explican los expertos. No obstante, es importante tener en cuenta que el bróker puede cobrar honorarios al cliente, que suelen oscilar entre 3.000 y 5.000 euros. Por lo tanto, si no se desea contratar los servicios de un bróker, también hay algunos consejos para negociar directamente con el banco.

Negociar directamente con el banco tu hipoteca

Cuando se solicita financiación a los bancos, es recomendable hablar con el director de la sucursal, en caso de que la entidad no sea una banca en línea. Es el responsable de la sucursal quien mejor conoce el margen de negociación de su entidad y tiene la mayor libertad para modificar las condiciones de la oferta inicial, dentro de los límites establecidos posteriormente por el Departamento de Riesgos.

Simplemente al presentar la solicitud en varios bancos y recopilar sus ofertas, el solicitante ya puede compararlas y determinar cuál de ellos le ofrecería la hipoteca más económica. Sin embargo, existe otro paso adicional que se puede dar para obtener condiciones más competitivas que las propuestas iniciales: negociar con cada entidad para mejorar el interés aplicado, los vínculos o cualquier otro aspecto de los préstamos.

Para lograr estas mejoras, se aconseja fomentar una competencia entre los bancos. El solicitante debe presentar la mejor oferta que haya obtenido a otras entidades. De esta manera, si su perfil es sólido, es probable que alguna de ellas presente una contraoferta que mejore la propuesta inicial. Incluso es posible que otros bancos también ofrezcan mejorar las condiciones de esa contraoferta.

Por otro lado, desde la plataforma hipotecaria se menciona que cada hipoteca tiene características particulares y, en ocasiones, es posible combinar o sustituir alguna comisión aplicable por un producto asociado.

Se ofrecen dos ejemplos concretos en los que se pueden verificar dos estrategias efectivas para obtener una hipoteca adaptada a las circunstancias personales de cada cliente en la actualidad. En el primer caso, para aquellos que deseen amortizar la hipoteca rápidamente, lo conveniente sería negociar con el banco una comisión por amortización anticipada del 0%. En este escenario, la estrategia óptima consistiría en "intentar eliminar esta comisión mediante la contratación de algún producto adicional, como puede ser un seguro de salud".

Como segundo ejemplo, una persona que, debido a su edad o circunstancias, no pueda o no desee contratar un seguro de vida, puede buscar algún producto asociado, como un plan de pensiones o la pignoración de fondos (utilizar acciones bursátiles o depósitos como garantía).