En 2025 y 2026, los trabajadores que no alcancen los 36 años y seis meses cotizados no podrán acceder a la pensión completa de jubilación. Estas reglas no son nuevas y forman parte de la de la primera reforma que empezó aplicarse en 2013 bajo la Ley 27/2011 y la Ley General de la Seguridad Social, que buscaban endurecer el acceso, así como el método para calcular la cuantía de la pensión.
De esta forma, quienes no alcancen los 36 años y 6 meses cotizados no tendrán derecho a la pensión completa o lo que se conoce como el 100%. Ahora, esto no quiere decir, que no se tenga derecho a la prestación, lo tendrán, pero su cuantía será más baja, ya que los años de cotización sirven para determinar que porcentaje de la base reguladora se tiene derecho.
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Por otro lado, no hay que confundir el acceso a la jubilación con el porcentaje al que se tiene derecho. Para acceder a la pensión es necesario tener 15 años cotizados, pero dependiendo del total de años cotizados la edad puede ser una u otra. Por ejemplo, en 2025, la edad ordinaria está fijada en los 66 años y 8 meses, pero esta se situará en los 65 años si se tiene más de 38 años y tres meses cotizados.
Requisitos para cobrar la pensión completa
La reforma de las pensiones de la Ley 27/2011 (se puede consultar en este BOE) endureció progresivamente tanto la edad de jubilación como el número de años de cotización necesarios para acceder a la pensión íntegra. En la práctica, esto quiere decir que no basta con cumplir la edad legal de jubilación, es necesario haber acumulado un mínimo de años y meses cotizados para tener derecho al 100% de la base reguladora.
En 2025 y 2026, para cobrar el 100% de la pensión de jubilación es necesario acreditar al menos 36 años y seis meses cotizados. Aquellos trabajadores que no lleguen a ese periodo podrán jubilarse, pero la cuantía de su pensión será inferior, ya que el porcentaje aplicado a la base reguladora será menor.
Por otro lado, muchos trabajadores y sobre todo los que cuentan con largas carreras de cotización, se preguntan que pasa si se han cotizado más de 36 años y seis meses. En este caso no se bonificará la pensión, salvo que decidan alargar la edad más allá de su edad ordinaria, es decir, a través de una jubilación demorada.
En esta tabla se puede consultar el porcentaje que corresponde en función de los años cotizados
| Años trabajados | Porcentaje de la Base Reguladora |
|---|---|
| 15 | 50% |
| 16 | 52.52% |
| 17 | 55.04% |
| 18 | 57.56% |
| 19 | 60.08% |
| 20 | 62.38% |
| 21 | 64.66% |
| 22 | 66.94% |
| 23 | 69.22% |
| 24 | 71.50% |
| 25 | 73.78% |
| 26 | 76.06% |
| 27 | 78.34% |
| 28 | 80.62% |
| 29 | 82.90% |
| 30 | 85.18% |
| 31 | 87.46% |
| 32 | 89.74% |
| 33 | 92.02% |
| 34 | 94.30% |
| 35 | 96.58% |
| 36 años y seis meses o más | 100% |
Ahora, tal y como establece la normativa, en 2027, los coeficientes volverán a cambiar y para seguir teniendo derecho a ese 100% será necesario haber cotizado al menos 37 años. De esta forma, con 15 años cotizados, se seguirá teniendo derecho al 50% de la base reguladora, pero a partir de ahí, por cada mes se sumará un 0,19% hasta alcanzar los 248 meses cotizados y luego, por los 16 meses siguientes, el incremento será del 0,18% por mes, hasta llegar al 100% de la base reguladora.
Ejemplo práctico de cómo se calcula
Para entenderlo mejor, si un trabajador tiene una base reguladora de 1.500 euros al mes, solo podrá cobrar la pensión competa si alcanza los años de cotización necesarios para el 100%. Si no llega al mínimo exigido (36 años y seis meses en 2025 y 2026, o 37 años a partir de 2027), la cuantía se reduce. Por ejemplo, con solo 15 años cotizados, recibirá el 50% de la base reguladora, es decir, 750 euros mensuales. Por cada mes adicional cotizado, el porcentaje aumenta un 0,21% hasta el mes 49 y después un 0,19% por mes.
Así, una persona con 16 años cotizados cobraría aproximadamente el 52,52% de la base reguladora, lo que supone unos 787,8 euros al mes. Solo quienes completen la carrera de cotización requerida podrán acceder a la pensión completa de 1.500 euros; el resto verá reducida su pensión en función de los años realmente cotizados.
No confundir el 100% de la pensión con la pensión máxima
También debemos de tener claro, que el 100% de la pensión no es lo mismo que la pensión máxima. La pensión máxima es el tope legal que puede pagarse, ya sea por una sola pensión o por la suma de varias prestaciones públicas recibidas al mismo tiempo. En 2025, este límite está fijado en 3.267,60 euros al mes, lo que equivale a 45.746,40 euros al año, repartidos en 14 pagas.
En cambio, cuando hablamos de cobrar el 100% de la pensión, nos referimos a recibir el 100% de la base reguladora que corresponde a cada persona, calculada a partir de las 300 últimas bases de cotización (los últimos 25 años), divididas entre 350. Como hemos explicado, alcanzar ese 100% depende de cumplir los requisitos de edad y cotización, pero no implica necesariamente superar el tope máximo establecido por la ley. Aunque se cumplan todos los requisitos, ningún pensionista podrá cobrar más de la cuantía máxima fijada cada año por la Seguridad Social.