Mientras que el sistema de pensiones en España se basa principalmente en una pensión pública gestionada por la Seguridad Social, en Estados Unidos se apoya en tres pilares que son el Seguro Social (Social Security), los planes de pensiones complementarios (como los 401(k) o planes de empresa) y los ahorros personales que cada trabajador acumula durante su vida laboral. Esta diferencia hace que muchos comparen ambos modelos, sobre todo ahora que en España la edad de jubilación se retrasa y crece la preocupación sobre la sostenibilidad del futuro de las pensiones.
En Estados Unidos, cada trabajador tiene que planificar su jubilación casi como si fuera un asunto privado. En España, en cambio, el sistema público cubre gran parte de los ingresos en la jubilación. Esto hace que el sistema estadounidense sea más flexible, pero también más desigual, ya que no todos logran ahorrar lo suficiente. En España, el sistema es más generoso y equitativo, pero también más vulnerable a los cambios demográficos y económicos.
A continuación, estas son las diferencias entre sistema de pensiones de España y el de los Estados Unidos.
El sistema de pensiones en Estados Unidos
El sistema de pensiones en Estados Unidos se basa en el Seguro Social, los planes de pensiones privados y los ahorros personales. Aquí está la primera diferencia y es que la jubilación en los EEUU no depende únicamente del Estado como si ocurre generalmente en España. De esta forma, los trabajadores deberán gestionar entre lo público, lo privado y el esfuerzo individual.
El Seguro Social
El Seguro Social (Social Security) es la pensión pública de Estados Unidos. Los trabajadores aportan un 6,2% de su salario, y los empleadores suman otro 6,2%, hasta un tope salarial que en 2025 ha subido a 168.600 dólares al año. Se puede empezar a cobrar la pensión a los 62 años (a través de una especie de jubilación anticipada) aunque la edad para recibir el 100% de la prestación se situará entre los 66 y 67 años, según la fecha de nacimiento.
El problema es que este sistema público tiene fecha de caducidad si no se toman medidas. Según los últimos datos oficiales, el fondo del Seguro Social se agotará en 2034. A partir de ahí, solo se podrá pagar el 80% de lo previsto, porque hay más jubilados y menos trabajadores jóvenes que coticen. Esto pone presión sobre el sistema y obliga a plantear reformas urgentes.
Planes de pensiones privados
Además del Seguro Social, muchos trabajadores tienen acceso a planes privados como los 401(k) o las cuentas IRA. Estos planes permiten ahorrar con ventajas fiscales como que el dinero que se aporta no tributa hasta que se retire, lo que ayuda a acumular más capital con el tiempo.
En los últimos años, estos planes han vuelto a ser clave en la jubilación de os estadounidenses. Muchas empresas ya no ofrecen pensiones tradicionales y se limitan a ofrecer estos planes de contribución definida. Esto significa que el trabajador es quien decide cuánto aporta, dónde invierte su dinero y asume todo el riesgo. En 2025, más del 60% de los trabajadores tiene acceso a un plan privado a través de su empresa, pero no todos lo usan o aportan lo suficiente.
Ahorros individuales
La tercera pata de este sistema son los ahorros personales. En teoría, cada trabajador debería ahorrar por su cuenta para complementar lo que reciba del Seguro Social y de su plan privado. En la práctica, esto no siempre ocurre. Según una encuesta realizada de 2024 señala que uno de cada cuatro estadounidenses no tiene ningún ahorro para su jubilación.
Esto es un problema serio, porque sin ahorros ni plan privado, el Seguro Social por sí solo no alcanza. Por eso se insiste tanto en que la gente empiece a ahorrar cuanto antes, aunque sea poco. De lo contrario, muchos se enfrentarán a la jubilación con ingresos muy bajos.
Sistema de pensiones de España
En España, el sistema de pensiones funciona bajo un modelo de reparto. Esto significa que las cotizaciones de los trabajadores en activo se utilizan para pagar las pensiones de los jubilados actuales. Todo el sistema está gestionado por la Seguridad Social, y se basa en una lógica solidaria entre generaciones: los trabajadores de hoy financian a los jubilados de hoy, a cambio de que sus futuras pensiones sean financiadas por las próximas generaciones.
Cómo se calcula la pensión de jubilación
Desde el 1 de enero de 2025, para calcular la pensión contributiva de jubilación se tienen en cuenta tres elementos clave: las bases de cotización, los años cotizados y la edad a la que se accede a la pensión.
La base reguladora —es decir, el 100% de la pensión teórica— se obtiene dividiendo entre 350 las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años). A esas bases se les aplica un coeficiente para ajustar la inflación, salvo las correspondientes a los últimos dos años. Además, existe la posibilidad de aplicar la integración de lagunas, que permite completar con bases ficticias los periodos en los que no se haya podido cotizar, como por desempleo o trabajos a tiempo parcial.
Una vez calculada la base reguladora, se determina qué porcentaje de esa base le corresponde al trabajador en función del total de años cotizados. Para cobrar el 100% de la pensión en 2025, es necesario haber cotizado al menos 36 años y 6 meses. El mínimo para acceder a una pensión contributiva es 15 años cotizados, que da derecho al 50% de la base reguladora. A partir de ahí, el porcentaje aumenta progresivamente según los meses adicionales cotizados. Este porcentaje crecerá hasta exigir 37 años cotizados a partir de 2027 para alcanzar el 100%.
En cuanto a la edad de jubilación, esta varía cada año conforme a la reforma de la Ley 27/2011. En 2025, la edad ordinaria se sitúa en 66 años y 8 meses, salvo para quienes hayan cotizado 38 años y 3 meses o más, que podrán jubilarse a los 65 años sin penalización. Si el trabajador decide jubilarse antes de la edad ordinaria, se aplican coeficientes reductores que disminuyen el importe de la pensión según el tiempo de anticipo y si la jubilación es voluntaria o forzosa.
Cambios en el cálculo a partir de 2026
A partir de 2026, se implantará un nuevo sistema dual para calcular la base reguladora. El trabajador podrá optar, o bien se le aplicará de oficio, el cálculo más favorable entre dos opciones:
- El sistema actual: usar las bases de los últimos 25 años.
- El nuevo modelo: considerar las bases de los últimos 29 años, descartando las 24 mensualidades más bajas, lo que equivale a contar los 27 mejores años.
Este sistema dual pretende adaptarse a trayectorias laborales irregulares, permitiendo mejorar la pensión a quienes han sufrido periodos de bajos ingresos o vacíos de cotización. Su aplicación será gradual y se extenderá hasta 2041.
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