Lo que no sabes de los planes de pensiones: las comisiones

Seguro que tienes un plan de pensiones o alguna vez tu banco te ha propuesto hacer uno. De forma general, este activo financiero tiene como finalidad ahorrar para cuando llegue la etapa de nuestra jubilación y así sumaremos activo de la pensión que recibamos en ese momento, al retirarnos del mercado laboral.

Pese a que la mayoría de los productos financieros tiene gastos, el 62 % de los encuestados por ING no sabe que los planes de pensiones tienen comisiones. Y es que a veces las entidades no informan de la totalidad del plan y es importante tener en cuenta que ello nos va a suponer unos gastos finales.

Tipos de comisiones de los planes de pensiones

Las comisiones de este activo siempre están relacionadas con los determinados servicios que se dan e intervienen en los planes de pensiones. Por un lado, las entidades gestoras y por otro las depositarias. BBVA remarca que la entidad gestora es la que se encarga de gestionar y administrar el patrimonio de los fondos de pensiones, entre otros, mientras que la entidad depositaria custodia los activos financieros. Según la ley, ambas entidades deben ser organismos independientes por la razón de que se dedican a preservar productos de ahorro.

Comisión de gestión

Es la comisión que cobra la entidad gestora encargada de administrar el dinero del plan de pensiones. La comisión tiene un límite, puesto que está regulada por ley, concretamente el apartado 17 del Real Decreto 62/2018.

La media es del 1,25% de gestión y la comisión a pagar depende del plan, puesto que si se trata de una renta fija, será del 0,85% al año, si es renta mixta, de 1,30% anual y la renta variable del 1,50% al año. En todo caso, es importante saber que las comisiones que cobran las entidades gestoras no pueden superar el 2% al año de la cuenta de posición.

Comisión de depósito

Corresponde a la entidad depositaria que custodia activos financieros del plan y vela que la entidad gestora esté haciendo sus funciones de forma correcta y legal. Otras de sus funciones son la realización de operaciones de inversión siempre acordada por la entidad gestora, y gestionar la contabilidad del fondo de inversión.

Por hacer estas funciones, la comisión máxima que cobrarán es del 0,20% sobre el patrimonio.

Cómo se cobran estas comisiones

Algunas personas no son conscientes de estos gastos “ocultos” porque no se cobran directamente de la cuenta bancaria como sucede con otros productos. ING explica que se descuentan cada día del patrimonio total del plan. Es decir, se quita a diario aquella parte proporcional de la comisión que se paga a la entidad gestora.

Este porcentaje que se cobra se aplica sobre el total de dinero invertido y no sobre los beneficios que se generan. De manera que las comisiones del plan se cobran tanto si la rentabilidad de este producto es positiva o negativa, si se gana o se pierde en el plan.

De ahí que se considere que estos gastos pueden reducir la rentabilidad final de este producto y que es mejor que elijamos siempre los planes con gastos bajos, y que nuestro gestor nos pueda aconsejar sobre el mejor plan según nuestro patrimonio y necesidades.

Además, y según BBVA, el modo de aplicación de las comisiones tiene otro efecto que repercute directamente en el titular, pues el dinero que se paga en tales comisiones suele incrementarse a medida que sube también el capital del plan. Se considera que cuanto más dinero se gestiona, entonces mucho más complicada y larga puede resultar esta gestión.