¿Cómo ganar más dinero con un plan de pensiones?

Los planes de pensiones individuales son una de las alternativas más frecuentadas en los últimos años para el ahorro denominado como de previsión, o a largo plazo, junto con otras alternativas de mecanismo similar, aunque no igual, como los fondos de inversión, los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) o los ‘unit linked’.

A pesar de que el Gobierno volvió a castigar su fiscalidad en 3.500 euros los dos últimos años (en 2022 se sitúa su tope de aportación en desgravación a 1.500), continúa siendo una opción ciertamente valorada para aquellos que pretenden maximizar la salud financiera y capacidad económica de cara a una jubilación lo más placentera posible para los bolsillos.

De hecho, según datos de Inverco (la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones), el 16,4% de los españoles posee una parte de sus ahorros para destinados al respecto en planes de pensiones individuales, aquellos solicitados a iniciativa propia de los inversores como personas físicas y llevados a cabo por entidades financieras.

¿Qué errores hay que evitar al contratar un plan de pensiones?

Sin embargo, no todo el mundo exprime las rentabilidades y conoce los contras, para minimizarlos, de este producto. Por ello, Óscar Herencia, director de MetLife Iberia; Jordi Mercader, CEO de inbestMe; Ignasi Viladesau, director de inversiones de MyInvestor; y Carlos Cruzado, presidente de los Técnicos de Hacienda (Gestha) relatan a ‘20minutos’ cuáles son los diez principales errores a evitar.

Elegir el plan al tuntún

Se deberá encajar, en la medida de lo posible, las condiciones del plan con las necesidades y contextos del inversor, analizando la situación actual y tratando de predecir la futura. Habrá que ver y conocer los tipos de seguro que se están comercializando.

La edad es un baremo preferencial a tener en cuenta. Lo lógico sería contratar una cartera de planes de pensiones que se puedan ir adaptando automáticamente a la edad en cada revisión anual con distintos perfiles de riesgo y estilos de inversión. Además, como también se apunta, si no se está conforme con el plan o la cartera contratados se puede traspasar el dinero a otro de forma libre y sin coste.

Un plan de baja rentabilidad y poca calidad

No todos los productos financieros del banco de este tipo poseen, obviamente, las características idóneas para cada cliente y su contexto. ¿Qué es un plan de calidad entonces? El que ofrezca, como mínimo, una cifra cercana al 30% de rentabilidad.

No prestar atención a las comisiones

A mayor rentabilidad, más bajas serán las comisiones. Por ley, la comisión máxima de gestión actualmente es del 0,85% en planes de renta fija, 1,30% si es mixto y de 1,50%, si es de Bolsa. Los planes indexados, la alternativa.

Retirar todo el dinero de una vez

Al tributarse fiscalmente ese dinero como rendimiento de trabajo, cuanto más se retire de golpe, más perjudicial será a nivel de impuestos, pagando más.

Aportaciones poco frecuentes

Realizar una aportación al año no comulga con la idea de ahorrar progresiva y constantemente de un plan de pensiones.

Alejarlo de la renta variable

Al estar orientadas a un objetivo general de ahorro a largo plazo, algo más de diez años generalmente, deben estar expuestos a renta variable y no fija. Con el tiempo, la volatilidad y el riesgo asociados a la renta variable casi se difuminan.

Dejarse llevar por las promociones

Los expertos instan a cuestionar y no dejarse llevarse por los descuentos o regalos que ofrecen las entidades financieras para mover o contratar otros planes de pensiones. Nadie regala nada. Lo más probable es que buscar alicientes para otro plan de pensiones caros o ineficientes y que pueden acabar saliendo muy caros.

Primar únicamente la fiscalidad

Sí, hay que maximizar la rentabilidad financiero-fiscal, pero también la relación rentabilidad-riesgo. Como los beneficios se han ido reduciendo en los útimos años, ese objetivo se ve comprometido.