Los planes de pensiones individuales son una de las alternativas más frecuentadas en los últimos años para el ahorro denominado como de previsión, o a largo plazo, junto con otras alternativas de mecanismo similar, aunque no igual, como los fondos de inversión, los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) o los ‘unit linked’.
A pesar de que el Gobierno volvió a castigar su fiscalidad en 3.500 euros los dos últimos años (en 2022 se sitúa su tope de aportación en desgravación a 1.500), continúa siendo una opción ciertamente valorada para aquellos que pretenden maximizar la salud financiera y capacidad económica de cara a una jubilación lo más placentera posible para los bolsillos.
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De hecho, según datos de Inverco (la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones), el 16,4% de los españoles posee una parte de sus ahorros para destinados al respecto en planes de pensiones individuales, aquellos solicitados a iniciativa propia de los inversores como personas físicas y llevados a cabo por entidades financieras.
¿Qué errores hay que evitar al contratar un plan de pensiones?
Sin embargo, no todo el mundo exprime las rentabilidades y conoce los contras, para minimizarlos, de este producto. Por ello, Óscar Herencia, director de MetLife Iberia; Jordi Mercader, CEO de inbestMe; Ignasi Viladesau, director de inversiones de MyInvestor; y Carlos Cruzado, presidente de los Técnicos de Hacienda (Gestha) relatan a ‘20minutos’ cuáles son los diez principales errores a evitar.
Elegir el plan al tuntún
Se deberá encajar, en la medida de lo posible, las condiciones del plan con las necesidades y contextos del inversor, analizando la situación actual y tratando de predecir la futura. Habrá que ver y conocer los tipos de seguro que se están comercializando.
La edad es un baremo preferencial a tener en cuenta. Lo lógico sería contratar una cartera de planes de pensiones que se puedan ir adaptando automáticamente a la edad en cada revisión anual con distintos perfiles de riesgo y estilos de inversión. Además, como también se apunta, si no se está conforme con el plan o la cartera contratados se puede traspasar el dinero a otro de forma libre y sin coste.
Un plan de baja rentabilidad y poca calidad
No todos los productos financieros del banco de este tipo poseen, obviamente, las características idóneas para cada cliente y su contexto. ¿Qué es un plan de calidad entonces? El que ofrezca, como mínimo, una cifra cercana al 30% de rentabilidad.
No prestar atención a las comisiones
A mayor rentabilidad, más bajas serán las comisiones. Por ley, la comisión máxima de gestión actualmente es del 0,85% en planes de renta fija, 1,30% si es mixto y de 1,50%, si es de Bolsa. Los planes indexados, la alternativa.
Retirar todo el dinero de una vez
Al tributarse fiscalmente ese dinero como rendimiento de trabajo, cuanto más se retire de golpe, más perjudicial será a nivel de impuestos, pagando más.
Aportaciones poco frecuentes
Realizar una aportación al año no comulga con la idea de ahorrar progresiva y constantemente de un plan de pensiones.
Alejarlo de la renta variable
Al estar orientadas a un objetivo general de ahorro a largo plazo, algo más de diez años generalmente, deben estar expuestos a renta variable y no fija. Con el tiempo, la volatilidad y el riesgo asociados a la renta variable casi se difuminan.
Dejarse llevar por las promociones
Los expertos instan a cuestionar y no dejarse llevarse por los descuentos o regalos que ofrecen las entidades financieras para mover o contratar otros planes de pensiones. Nadie regala nada. Lo más probable es que buscar alicientes para otro plan de pensiones caros o ineficientes y que pueden acabar saliendo muy caros.
Primar únicamente la fiscalidad
Sí, hay que maximizar la rentabilidad financiero-fiscal, pero también la relación rentabilidad-riesgo. Como los beneficios se han ido reduciendo en los útimos años, ese objetivo se ve comprometido.